（一）借款人品格，即分析借款人是否有清偿债务的意愿、是否有良好的经营记录；

    （二）借款人能力，重点分析借款人的还款能力；

    （三）借款人资本，分析借款人资本金质量及雄厚程度；

    （四）借款人担保，分析担保对贷款债权的保证程度；

    （五）借款人经营环境。